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また、この2つの見解と異なった視点から、この時期のヤミ金被害急増の原因は不況の長期化による所得の減少、デフレによる金融債務の実質負担の増加、暴対法施行及び不況による暴力団員のサイドビジネスへの進出、携帯電話の普及などにあるとする見解もある。これは、リボルビング契約など、追加貸付が頻繁に行われ元本残高が変動する場合において、元利定額返済方式では一回の返済額の計算が煩雑になるため、元本残高の範囲によって一回の返済額をあらかじめ決めておく方式である。この当時の銀行等による消費者金融は、融資対象者の制限（個人の信用調査体制が確立していなかったため）、担保や保証の確保、融資資金の使用先制限（目的ローン）が大部分であった。返済が進むにつれ、返済金額の内訳における元本返済分の割合が増加するため、返済初期にはなかなか元金が減らず、返済後期には加速度的に元金が減少していく。一方、ローンの返済期間の初めのうちは返済額のうち、利息の支払に充当される割合が多く、ローン残高が減りにくいという特徴がある。
レディースキャッシングとはしたがってこの指摘は目的外使用に民事上の責任追及しかなされないことの問題を指摘したものということができる。だが、この流れは太平洋戦争による経済・社会の戦時体制への移行により、途切れることとなる[1]。こうした中で、消費者の意識の変化などもあり消費者金融市場は大きく成長した[1]。尚、日本の法令用語にサラ金や消費者金融などの語は存在しない。他の特定の債権又は一般の債権より支払い順位が劣るローン。
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